Wkład własny – czym jest i co warto o nim wiedzieć w 2024?

• Wymóg wniesienia wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu hipotecznego został ustanowiony przez Komisję Nadzoru Finansowego w czerwcu 2013 roku na podstawie Rekomendacji S z datą obowiązywania 1 stycznia 2014 roku.
• Obecnie banki standardowo wymagają wkładu własnego w wysokości minimum 20% wartości domu lub mieszkania. Ten wymóg można obniżyć, przystając na inne, dodatkowe formy zabezpieczenia.
• Na ostateczną wysokość wkładu własnego wpływa nie tylko wartość nieruchomości, ale również sytuacja finansowa kredytobiorcy.
• Im wyższy wkład własny jest wniesiony przez kredytobiorcę, tym lepsze są warunki spłaty zobowiązania, jakie oferuje mu bank.

Czym jest wkład własny?

Jeszcze kilkanaście lat temu banki nie miały problemu z udzieleniem kredytu na mieszkanie w wysokości jego pełnej wartości, a nawet ją przekraczając. Dziś jest to jednak przeszłość, a żeby starać się o kredyt hipoteczny, trzeba zgromadzić odpowiedni wkład własny.

W oczach banku kredytobiorca powinien dysponować określonym kapitałem – to właśnie wkład własny, który uwiarygodnia klienta i obniża ryzyko banku. Ile wkładu własnego trzeba wnieść? Jego wysokość nie jest definiowana kwotą. Jest wyrażona w procentach i ściśle związana z wartością nieruchomości. Te zasady zostały określone poprzez rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego.

Czy wkład własny przepada po zaciągnięciu zobowiązania? Oczywiście, że nie! Ta suma stanowi część należności za nieruchomość. Jeśli starasz się o kredyt na budowę domu, wkład własny będzie wynikał z przedstawionego kosztorysu i wniosku kredytowego.

Na jakiej podstawie banki wymagają wkładu własnego?

Obowiązek wnoszenia wkładu własnego został nałożony przez Komisję Nadzoru Finansowego od 1 stycznia 2014 roku na podstawie rekomendacji S z czerwca 2013 roku. To nic innego, jak dokument zawierający zbiór dobrych praktyk oraz ograniczeń dotyczących udzielania przez banki kredytów.

Ile wkładu własnego wymagały do tej pory banki?

Wysokość wkładu własnego zmieniała się na przestrzeni ostatnich 10 lat. W 2014 roku od kredytobiorców oczekiwano wniesienia go na poziomie 5% wartości nieruchomości. Rok później ta kwota wzrosła do 10%, a następnie do 15%. Obecnie niektóre instytucje finansowe wymagają od chętnych na kredyt 20% wartości mieszkania czy domu.

Co prawda są to rekomendacje i banki mogą oczekiwać wkładu w wysokości 10%, ale często wiąże się to z koniecznością wprowadzenia dodatkowych zabezpieczeń.

Ile trzeba mieć wkładu własnego na kredyt mieszkaniowy 2024?

Nie istnieje jedno konkretne narzędzie, które pomagałoby w dokładnym wyliczeniu minimalnej wysokości wkładu własnego – wszystko dlatego, że na tę wartość wpływa szereg zmiennych czynników. Najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z bezpłatnego doradztwa u eksperta kredytowego, który ma dostęp do wszystkich dokumentów dewelopera, co znacznie przyspiesza formalności.

Kolejną opcją oczywiście jest samodzielne odwiedzenie różnych banków w celu porównania ofert. Zaletą doradcy kredytowego jest jego niezależność względem banków (obiektywne porównanie ofert), a tym samym oszczędność czasu klienta. Na jednym spotkaniu możesz bowiem poznać i porównać oferty kilku banków. Taką możliwość daje właśnie Domesta.

Jeśli jednak chcesz przynajmniej oszacować, ile wkładu własnego będziesz musiał wnieść, możesz wykorzystać proste działanie. Przykładowo, jeśli przymierzasz się do zakupu mieszkania o wartości 480 000 zł, a Twój bank wymaga kapitału na poziomie 20%, musisz uzbierać 96 000 zł. Ostateczna wysokość wkładu własnego będzie jednak zależeć również np. od źródła Twoich dochodów i ich wysokości.

Zasada, którą kierują się banki, jest dość prosta. Im wyższy wkład własny jest w stanie wnieść kredytobiorca, tym lepsze warunki zobowiązania można mu zaproponować. Klient realnie na tym zyskuje, ponieważ wysokość raty będzie dzięki temu niższa, podobnie jak łączna kwota odsetek, które będzie trzeba wpłacić do banku.

Przy formalnościach kredytowych warto szukać wsparcia także u dewelopera. W Domesta możesz skorzystać z usług eksperta ds. kredytów, który przeprowadzi Cię przez cały proces w przejrzysty sposób.

Mieszkanie jako wkład własny i nie tylko

Mieszkanie, darowizna czy działka jako wkład własny to alternatywa dla konkretnej sumy pieniężnej. Choć gotówka to najpopularniejsza forma wkładu, masz kilka innych możliwości, które być może sprawdzą się w Twoim przypadku.

Wkład własny w formie nieruchomości lub gruntu

Jeśli zamierzasz wybudować dom, działka może stanowić pokrycie wymaganego wkładu własnego, albo przynajmniej jego części. To korzystne rozwiązanie, zwłaszcza że bank bierze czasem pod uwagę również prace przeprowadzone na terenie nieruchomości gruntowej lub Twoją inwestycję w materiały budowlane.

Wkład własny w formie zadatku

Jeśli kupujesz mieszkanie z rynku pierwotnego, za wkład własny możesz uznać zadatek wpłacany w ramach umowy przedwstępnej lub opłatę w ramach umowy rezerwacyjnej. Po przedstawieniu tego dokumentu w banku nie będzie problemu z uznaniem tej kwoty za wkład własny.

Papiery wartościowe w formie zadatku

Niektóre instytucje bankowe uznają za wkład własny również obligacje, akcje czy jednostki funduszy inwestycyjnych. Jeżeli jednak będą to instrumenty finansowe obarczone wysokim ryzykiem, bank może uznać jedynie ich część. Mile widziane są natomiast obligacje Skarbu Państwa, które zwykle są uznawane w całości.

Do pozostałych form, w jakich możesz przedstawić wkład własny, należą:

• środki zgromadzone na koncie emerytalnym,
• środki zgromadzone w ramach Pracowniczych Planów Kapitałowych (PPK).

Potrzebujesz więcej informacji o wkładzie własnym? Porozmawiaj na ten temat z naszym ekspertem do spraw kredytów i uzyskaj potrzebną pomoc.